Försäkringar: bil, bostad, ansvar

Trafikförsäkring: den enda obligatoriska

Varje motorfordon ska ha en ansvarsförsäkring mot tredje man. Den täcker skador du orsakar andra — personer, fordon, saker — inte dina egna: för dem krävs tilläggsmoment (stöld och brand, vagnskada, glas), som är frivilliga och kostar extra.

Skyldigheten följer fordonet, inte föraren. Den gäller även när bilen står still på privat mark, om den inte formellt har avställts. En bil i garaget utan försäkring är alltså inte i sin ordning bara för att den inte körs.

Att köra utan försäkring är en förvaltningsrättslig överträdelse med kännbar sanktionsavgift och beslag av fordonet: ingen risk värd att ta ens i några dagar.

Bonusklassen är nästan hela priset

Italien använder ett bonus/malus-system: varje år utan skada med egen skuld sänker klassen ett steg, varje skada höjer den med två eller fler. Klasserna går från 1 (bäst) till 18 (sämst); den som försäkrar sig för första gången placeras i klass 14, alltså nästan längst ner.

För att bolagen ska gå att jämföra finns en gemensam skala, classe di conversione universale (CU). Det är den som följer med dig när du byter bolag. Intyget som styrker den, attestato di rischio, är digitalt: italienska bolag utbyter det sinsemellan, du behöver inte bära omkring på det.

Problemet är att utbytet bara fungerar mellan italienska bolag. Den som kommer från utlandet, från EU eller inte, har för systemet ingen historik.

Så får du historiken från hemlandet erkänd

Begär av ditt nuvarande bolag ett intyg över din försäkringshistorik innan du flyttar — på engelska heter det oftast claims history eller no-claims certificate. Det ska minst ange:

• hur många år du varit försäkrad utan avbrott;
• hur många skador du orsakat och med vilken skuldgrad;
• vems namn försäkringen stod i (det ska vara ditt).

Med det underlaget kan det italienska bolaget ge dig en bättre klass än ingångsklassen. Utan det hamnar du nästan säkert i 14.

Två praktiska varningar. Inget bolag är skyldigt att värdera intyget likadant, så ta in flera offerter: skillnaden mellan första och tredje budet kan vara flera hundra euro. Och är handlingen varken på italienska eller engelska, räkna med att låta översätta den.

Vägrar ett bolag att alls beakta intyget, och det framstår som omotiverat, är IVASS myndigheten att vända sig till — först med ett klagomål till bolaget, sedan till myndigheten om svaret uteblir eller inte övertygar.

Genvägen inom familjen

Legge Bersani gör det möjligt att registrera ett nytt fordon och ta över bonusklassen från en familjemedlem i samma hushåll som redan har en bra klass. Ni ska stå på samma hushållsintyg och fordonet ska stå på dig.

Det är den snabbaste vägen för den som flyttar till en make, maka eller förälder som redan bor i Italien med en aktiv försäkring: i stället för klass 14 börjar du på deras.

Bostad: nästan aldrig obligatoriskt

För en privatperson är bostadsförsäkring inte obligatorisk, varken när du hyr eller när du köper.

Obligatorisk blir den i ett fall: när du tar bolån. Banken kräver en försäkring mot brand och explosion på bostaden under hela lånetiden. Du får teckna den hos banken eller hos ett annat bolag — lagen låter dig välja, och prisskillnaden är ofta betydande, så jämför innan du skriver på den som erbjuds över disk.

Hyr du, täcker hyresvärdens försäkring byggnaden, inte dina saker. För dem krävs en egen, frivillig försäkring.

Ansvarsförsäkring för hushållet

Inte obligatorisk och föga känd, men billig: den täcker skador som du eller de du bor med oavsiktligt orsakar andra i privatlivet — krukan som faller från balkongen, barnet som har sönder något, hunden som biter.

Den säljs oftast som tillägg inuti bostadsförsäkringen. I Sverige ingår den automatiskt som ansvarsdelen i hemförsäkringen, liksom i många andra länder. I Italien ingår den inte: den ska begäras.

Sjukvård: se först vad du redan får gratis

Innan du köper en sjukvårdsförsäkring, kontrollera vad den offentliga sjukvården täcker: för den som arbetar eller har rätt till anslutning är den kostnadsfri och omfattar husläkare, sjukhus och akutvård. Det förklaras i guiden om vården.

En privat tilläggsförsäkring är rimlig för det som det offentliga täcker dåligt eller med långa köer — privata specialistbesök, tandvård, snabb diagnostik — inte som ersättning för systemet.

Vanliga misstag

• Att komma utan intyget från det gamla bolaget. Att begära det i efterhand, på distans, tar betydligt längre tid, och under tiden betalar du ingångsklassen ett helt år.
• Att låta försäkringen löpa ut. Ett avbrott i skyddet på mer än fem år gör att den intjänade klassen går förlorad: du börjar om.
• Att tro att en avställd bil inte behöver försäkras. Skyldigheten gäller fordonet, inte användningen.
• Att acceptera bankens brandförsäkring utan att jämföra. Det är punkten där mest pengar lämnas på bordet i hela bolåneaffären.
• Att köpa sjukvårdsförsäkring innan anslutningen till den offentliga vården. Ofta betalar man för något man skulle fått gratis.